消费贷转房贷形成的原因

1. 消费贷流入楼市的影响

消费贷的主要用途是鼓励居民进行消费，从而带动经济增长，满足个人消费者的金融服务需求。一部分消费贷款流入楼市，导致住房市场的杠杆率上升，扰乱金融市场的体系。

2. 银行员工的压力和潜规则

一方面，银行员工有业绩压力，需要完成一定的消费贷款业务量。另一方面，消费贷款的利率可能更高，对应的业绩提成也更可观。可能存在银行营销经费“返点”给不法中介机构的情况。在利益驱使下，就可能出现这种不规范行为。

3. 经营贷与房贷利率差异

经营贷是扶持中小微企业的抵押贷款产品，利率较个人住房贷款利率更低，加上期限长、额度高的优势。一些中介公司会将经营贷款“包装”为消费贷款，吸引个人申请并用于购房，从而转化为房贷。

4. 消费贷款“转贷降息”诱导

由于目前多家银行的消费贷款利率低于房贷利率，一些宣传“转贷降息”的机构或个人吸引背负房贷的人申请消费贷款并用于偿还房贷。这种方式不仅不合法，也存在巨大的金融风险，***害经济消费者的合法权益。

5. 影响房贷审批的因素

当个人负债过大或收入和工作不稳定时，可能会影响房贷审批的成功。如果个人信用记录没有污点，但从未向金融机构贷款，银行也很容易拒绝贷款申请。

6. 消费贷款与房贷的区别

消费贷款和房贷是两种不同的贷款，不能直接转换。消费贷款主要用于消费，而房贷主要用于购买房屋。

7. 个人消费信贷和经销商企业贷款的风险

对于个人消费信贷，受信者可能因家庭、工作、收入、健康等因素变化不能按期还款，给授信者带来***失的风险。而对于经销商企业贷款，受信者可能因市场环境变化、经营不善等原因无法按时还款，从而导致经销商或企业贷款的风险。

8. 银行推出的消费贷款替代房贷

一些银行推出了消费贷款作为替代房贷的选择。这些贷款可以用于购房，且可以提供贷款利率的优惠。由于购房贷款往往是较大额度的贷款，银行和金融机构通常会给予较低的利率。此类消费贷款可以提供更具吸引力的条件来吸引购房者。

消费贷款转为房贷的原因主要有消费贷流入楼市、银行员工的压力和潜规则、经营贷与房贷利率差异、消费贷款“转贷降息”诱导等。这种转变存在一定的金融风险和法律风险，需要消费者谨慎选择和理性决策。银行推出的针对购房的消费贷款也是一种可行的选择。